Le mariage est bien plus qu’un morceau de papier. C’est un engagement à vie envers votre relation, votre partenaire et la vie que vous partagez ensemble. Mais partager votre vie ensemble peut aussi signifier partager vos comptes bancaires et votre argent, ce qui peut créer toute une série de problèmes si vous n’y faites pas attention. Exemple concret ? L’argent est la deuxième cause de divorce.
Cela dit, même si cette statistique peut être effrayante, elle ne doit pas vous effrayer. En fait, apprendre à communiquer, gérer, partager et se faire confiance en matière d’argent peut réduire considérablement vos chances de divorcer. Parlons donc de la combinaison des finances après le mariage.
Combiner les finances après le mariage
Même si dans les années 70 et 80, ne pas regrouper vos finances après le mariage était considéré comme un mauvais présage, un nombre impressionnant de couples d’aujourd’hui choisissent de séparer leurs finances. Selon Bankrate, seulement 43 % des couples engagés vivant ensemble ont des comptes joints. De même, 37 % des millennials mariés et la moitié de la génération Z possèdent des comptes bancaires distincts de ceux de leur partenaire.
En vérité, ces chiffres ne sont pas si choquants. Après tout, nous remettons constamment en question les règles et normes de genre. Cependant, il y a quelque chose à dire sur les couples qui combinent leur argent. Exemple concret ? Une étude de l’Université Cornell a révélé que les couples mariés qui combinent leurs finances ont tendance à être plus heureux et durent plus longtemps que ceux qui n’ont pas de compte partagé et que les avantages de la combinaison financière l’emportent sur les inconvénients.
Devriez-vous combiner vos finances après le mariage ?
1. Il y a plus de responsabilité
Vous ne pouvez pas cacher vos habitudes de dépenses lorsque vous partagez un compte d’épargne avec votre conjoint ; ils peuvent voir chaque transaction et vice versa. Même si cela peut sembler une pression supplémentaire et inutile, c’est en réalité tout le contraire. En vérité, être responsable envers quelqu’un d’autre facilite la gestion de votre argent. Vous êtes moins susceptible de faire des achats impulsifs qui ne correspondent pas à vos objectifs financiers et vous améliorez votre gestion budgétaire. De même, c’est aussi un effort d’équipe, afin que vous puissiez vous aider mutuellement à rester sur la bonne voie.
De plus, partager vos finances avec votre partenaire rend plus difficile le fait de mentir sur l’argent. Près d’un Américain sur quatre a gardé ou cache un secret financier à son partenaire. Même si l’infidélité financière peut être une pente glissante, la création d’un compte bancaire commun peut aider à normaliser le sujet des finances et faciliter les discussions sur les questions d’argent.
2. Cela peut améliorer votre pointage de crédit
Bien que le mariage n’ait pas d’impact direct sur votre pointage de crédit individuel, la co-signature de prêts avec votre conjoint peut le faire. Cela peut être particulièrement utile si une personne a de solides habitudes financières mais s’efforce de rétablir sa cote de crédit ; ils peuvent s’appuyer sur le score de leur conjoint et améliorer le leur en devenant un « utilisateur autorisé » sur la carte de crédit de leur partenaire.
3. Il favorise l’égalité et le travail d’équipe
La plupart des couples ne gagnent pas le même revenu, et ce n’est pas grave ! C’est là que brille vraiment la beauté du partage d’un compte bancaire. Cela donne aux deux partenaires le sentiment que c’est « leur » argent, quelle que soit sa provenance, ce qui peut être très bénéfique. Celui qui gagne moins est moins susceptible d’avoir l’impression de ne pas faire son part. De la même manière, le mariage est un partenariat et le partage des finances favorise également le travail d’équipe dans tous les sens du terme.
Comment combiner les finances après le mariage
1. Normaliser l’argent
Si vous et votre partenaire choisissez de combiner vos finances, la première chose à faire est de normaliser les discussions sur l’argent. L’argent est un sujet tabou et chargé d’émotion pour beaucoup de gens, mais s’habituer à en parler avec son partenaire contribuera à éliminer cette stigmatisation. De plus, être capable de discuter ouvertement des finances est l’un des principaux signes d’un mariage sain.
Pour commencer, la conseillère financière fiduciaire Kara Smith suggère de discuter de vos expériences financières personnelles. «En couple, vous pouvez alors réfléchir à la façon dont ces expériences sont liées à la façon dont vous valorisez l’argent ainsi qu’à votre philosophie de dépenses», m’a-t-elle dit. « Si vous vous sentez nerveux à l’idée de parler d’argent, n’oubliez pas que vous devenez une équipe à tous égards et que les finances en sont un élément important. » Bien sûr, être ouvert, honnête et compréhensif est la clé ici.
2. Discutez de votre situation financière actuelle
Il est également important de discuter de votre situation financière actuelle afin que vous ayez tous les deux une idée générale de ce à quoi ressemblera votre argent combiné à l’avenir. Asseyez-vous et dressez la liste de vos revenus totaux combinés, de vos dépenses et de toute dette commune que vous avez pu contracter pour des efforts passés, comme votre mariage. Le montant qui vous restera après avoir payé ces dépenses sera ce que vous devrez dépenser.
Même si les dettes contractées avant votre mariage (comme les prêts étudiants) ne seront pas transférées à votre conjoint par la suite et vice versa, c’est toujours une bonne idée de discuter de toute dette impayée que l’un de vous doit individuellement. Rembourser vos dettes est quelque chose à ne pas négliger, et parler de ce que vous devez rembourser vous donnera à tous les deux une meilleure idée de ce avec quoi vous travaillez.
3. Déterminez vos objectifs financiers
Parlez de ce que vous souhaitez tous les deux pour l’avenir : qu’il s’agisse d’enfants, d’une maison, de voyages, de vivre sans dettes, etc. Ensuite, divisez vos objectifs financiers en objectifs à court, moyen et long terme. Les objectifs à court terme prennent généralement un à deux ans à atteindre et peuvent inclure des choses comme la constitution d’un fonds d’urgence et le remboursement des dettes de carte de crédit, tandis que les objectifs à moyen terme peuvent prendre jusqu’à 10 ans et inclure l’épargne pour un acompte sur un prêt. maison, remboursement des prêts étudiants, etc. Les objectifs à long terme sont centrés sur la planification de la retraite et prennent plus de 40 ans pour être atteints.
Pour faciliter la définition de vos objectifs, essayez d’utiliser l’acronyme SMART, qui signifie Spécifique, Mesurable, Atteignable, Réaliste et Basé sur le Temps.
Comment utiliser l’acronyme SMART pour l’établissement d’objectifs financiers :
- Énoncez votre objectif en quelques mots et soyez précis : « Nous voulons acheter une maison ».
- Mesurez combien il en coûtera pour atteindre cet objectif : « Combien devons-nous économiser ? »
- Vérifiez si l’objectif est réalisable : « Pouvons-nous économiser autant compte tenu de notre situation financière actuelle ? »
- Réévaluez et déterminez si l’objectif est réaliste : « Même si nous pouvons économiser autant, à quel point nos finances seront-elles serrées et quel sera l’impact sur nos dépenses quotidiennes ? »
- Le temps qu’il faudra pour atteindre : « Combien de temps faudra-t-il pour atteindre cet objectif ? »
Répondre à ce genre de questions sur l’argent peut être difficile, mais c’est vital. Cela vous aidera à créer un plan de dépenses solide pour votre mariage.
4. Créez un budget ensemble
Regardez l’argent qu’il vous reste chaque mois après avoir payé vos dépenses. C’est ce que vous partagerez pour contribuer à vos objectifs financiers, à votre plan de retraite et à votre épargne. Suivre la règle empirique des 50/30/20, qui alloue 50 % de vos revenus aux dépenses, 30 % aux dépenses et 20 % à l’épargne et au remboursement des dettes, peut être un excellent point de départ. Bien sûr, vous devrez peut-être modifier ces pourcentages si vous souhaitez épargner de manière agressive ou rembourser vos dettes. Par exemple, vous pourriez consacrer 35 % de vos revenus à l’épargne et aux prêts étudiants et n’en consacrer que 15 % aux dépenses. De même, vous pouvez également essayer de réduire et d’économiser davantage en annulant vos abonnements ou en préparant des repas à la maison.
De plus, il est également important de suivre vos dépenses. Vous pouvez utiliser un modèle de budgétisation ou des applications comme Goodbudget, Mint ou YNAB pour ce faire. En outre, vous souhaiterez également organiser des enregistrements budgétaires réguliers. Cela vous donnera, à vous et à votre conjoint, la possibilité de discuter de votre plan financier, de savoir si des ajustements doivent être apportés et de suivre vos progrès.
5. Ouvrez un compte conjoint et déterminez qui paie quoi
Certains couples choisissent de placer tout leur argent dans un compte courant et un compte d’épargne commun, tandis que d’autres peuvent choisir d’avoir un compte commun pour des choses comme les factures du ménage et de conserver leurs propres comptes courants respectifs pour les dépenses individuelles. De même, les couples qui souhaitent passer leurs années d’or en jet set à travers le monde pourraient également ouvrir un compte de retraite conjoint. Il n’y a vraiment pas de bien ou de mal ici. Tout ce qui compte, c’est que vous fassiez ce qui a le plus de sens pour vous et votre mariage.
Cela dit, si vous choisissez de conserver des comptes conjoints et individuels, il est important de discuter du montant que chacun de vous peut raisonnablement se permettre d’y contribuer chaque mois : vous n’êtes pas obligé de tout partager 50/50. Celui qui paie le plus contribuera probablement davantage pour équilibrer les choses. De même, assurez-vous de discuter de qui sera chargé de gérer les factures, de payer les cartes de crédit partagées à temps, etc.
Si vous éprouvez des difficultés à regrouper vos finances, envisagez de faire appel à un thérapeute ou à un conseiller financier pour vous guider tout au long du processus. En fin de compte, le stress financier ne mérite pas une place dans votre mariage.
